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Continuando con la serie de artículos sobre la operativa con Bancos por Internet, después de la buena experiencia con ING Direct contaré otras que tuve con otros bancos por Internet, en general todas buenas. Animado por otro amigo que también había probado ING Direct, buscamos otros bancos que operaran por Internet y ofrecieran buenas comisiones y rentabilidades. Como ya dije en el anterior artículo lo primero que hay que ver en las entidades bancarias es que estén legalmente inscritas en el Registro de Entidades del Banco de España como autorizadas a prestar servicios bancarios y en el Fondo de Garantía de Depósitos, por si posteriormente hay problemas de solvencia. Aparte de esto, buscamos entidades que pertenecieran a grandes grupos y decidimos probar con estas tres:

• OpenBank, del grupo Banco Santander (antes Patagon).
• Uno-e, del grupo BBVA.
• ActivoBank, del grupo Banco Sabadell.

Las mejores características de los bancos anteriores, y en general los bancos por Internet son:

• Sin comisiones por mantenimientos de cuentas y tarjetas de débito.
• Sin comisiones por transferencias a bancos nacionales.
• Altas rentabilidades en cuentas corrientes y de ahorro.
• Depósitos con alta rentabilidad para nuevos clientes o incrementos de saldo.

Al no tener gastos de apertura, de mantenimiento y de transferencias y ofrecer ventajas a los nuevos clientes, lo mejor es ir probando uno a uno e ir transfiriendo el dinero de una entidad a otra. En mi caso, empecé con Openbank, abriendo un depósito a 1 mes al 8% TAE (lo que ofrecían entonces). Cuando se acabó este depósito hice los trámites para abrir una cuenta en ActivoBank, donde ofrecían un depósito a 3 meses al 7% TAE. Como las transferencias desde estos bancos son gratuitas, no me costó nada traspasar todo el dinero de una entidad a otra. Una vez finalizado el depósito anterior a 3 meses, abrí una cuenta en Uno-e donde tenían una cuenta ahorro con alto interés, el más alto en ese momento. Desde entonces continúo en Uno-e como banco cotidiano donde tengo domiciliada la nómina, aunque los ahorros los voy moviendo entre ING Direct, OpenBank, ActivoBank y Uno-e según dónde den más rentabilidad en cada momento. Hay que recordar que cada cierto tiempo los bancos vuelven a sacar buenos depósitos para antiguos clientes que incrementen su saldo de cierta fecha, con lo que sólo hay que esperar para traspasar el dinero. Mientras, como no cobran ninguna comisión de mantenimiento, he llegado a tener durante años alguna cuenta de las anteriores con menos de 5 céntimos de euro sin ningún coste (y las sigo teniendo).

En próximos artículos comentaré las ventajas de cada uno para la operativa diaria.

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Entre los anuncios de diversas páginas web he visto muchas veces el de un grupo inversor privado que desde 1989 parece que se dedica a la inversión con alto rendimiento. Según pone en su página web (es probable que en esta página aparezca el enlace), se invierte un capital que puede ser de por ejemplo 2000 ó 6000 euros y se obtienen todos los meses 140 ó 180 euros. No conozco el tema a fondo, pero por informase en la web no se pierde nada. Parece ser que son un grupo de varias empresas que se dedican a las subastas y los préstamos. En la web pone más información, tendré que investigarlas mejor a ver qué ofrecen.

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Hace unos días un familiar me comentaba que tenía unos ahorros en el banco y que estaba pensando en sacarlos y dejarlos en casa por si se producía la quiebra de esa entidad y se quedaba sin nada, por la crisis económica que estamos viviendo. Yo le comenté que existía el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).

El Fondo de Garantía de Depósitos consiste en lo siguiente: Cuando una entidad financiera quiebra y no tiene el dinero suficiente para devolver todos los ahorros a los clientes con depósitos allí, el Fondo de Garantía de Depósitos en España garantiza 20.000 euros por titular y entidad. Recientemente, y ante la preocupación del pequeño ahorrador por la situación de los bancos ante la crisis económica, se ha aumentado esta cantidad garantizada hasta los 100.000 euros. De este modo, lo recomendado entonces por los expertos es diversificar los ahorros en diferentes entidades y no tener en una misma entidad más de la cantidad garantizada por el Fondo de Garantía de Depósitos (entre cuentas, depósitos, planes de pensiones y otros productos). Según vi en las noticias, los bancos extranjeros con filiales en España también estaban cubiertos por el Fondo español, pero no los bancos que operan en nuestro país como sucursal. Es el caso de ING Direct, que opera como sucursal en España del banco holandés, con lo que el Fondo de Garantía de Depósitos que actúa en este caso es el del país sede de la matriz, en este caso Holanda. Todos los países miembros de la Unión Europea tienen por obligación un Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades Financieras con un mínimo de 20.000 euros garantizados por titular y entidad, aunque creo que últimamente ese míninmo se ha aumentado a 40.000 o 50.000 euros.

Volviendo al caso del familiar que me consultó, le comenté que si la alternativa era dejar todo ese dinero en casa igual no era la mejor opción. Hay que tener en cuenta que si todos los clientes de bancos hiciéramos lo mismo y sacáramos todos nuestros ahorros, podría ser el detonante de que los bancos pudieran tener verdaderos problemas de liquidez y de fondos, llegando a producirse la quiebra. Recientemente se ha dado el caso de que un falso mensaje propagado por SMS alertando de las dificultades económicas del Bank of East Asia de Hong Kong ha provocado el pánico entre sus clientes, haciendo que se formaran largas colas a las puertas de las sucursales para recuperar los ahorros. Estos comportamientos son los que verdaderamente pueden poner en serios apuros a las entidades financieras, que todos los clientes en masa vayan a sacar sus ahorros. Estos es lo que pasó en Argentina en 2002 con el famoso “corralito”, que obligó a limitar el dinero que los clientes podían sacar de los bancos para evitar el hundimiento total de las entidades financieras. La alternativa recomendada a sacar todo el dinero del banco es diversificarlo entre diferentes entidades, con lo que se disminuye el riesgo. Si aun así no nos fiamos, pero no queremos tenerlo en casa, supongo que siempre podremos ponerlos en cajas de seguridad de bancos, donde nadie sabe lo que guardamos allí.

Enlaces relacionados:
- ¿Son seguros los bancos extranjeros que operan en España?

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Esta serie de artículos va dirigida a todas las personas que sienten curiosidad por los Bancos por Internet pero no saben o no se atreven a acceder a ellos.

Hace ya muchos años que trabajo con los bancos por Internet. Empecé en 1999 con la banca por Internet de Bancaja (Bancaja Próxima), aunque sólo lo utilizaba para consultar las cuentas, ya que al ser un banco tradicional las comisiones por operar (transferencias, valores,…) eran muy altas. A principios del año 2001, veía por televisión la insistente publicidad de ING Direct explicando las bondades de la Cuenta Naranja que por aquel entonces daba un 5% TAE, de la mano de Matías Prats… Tanta era la insistencia que pensé en informarme un poco sobre el tema ya que tenía unos ahorros y ofrecían una rentabilidad atractiva que no ofrecían los bancos tradicionales. Consulté el Registro de Entidades del Banco de España y comprobé que ING Direct era una entidad registrada legalmente como “ING DIRECT, N.V. Sucursal en España” con licencia para operar como entidad financiera. Así que me decidí a entrar en la web de ING Direct y empecé con los trámites para abrir la Cuenta Naranja. Después de una inscripción on-line, me llegó un sobre a casa con la documentación, que devolví firmada y con la fotocopia del DNI, todo a portes pagados por ING.

Sede del Grupo ING en Amsterdam (Holanda)

El funcionamiento de ING Direct y la Cuenta Naranja se hace mediante cuentas asociadas (hasta 3) que es necesario tener en otros bancos, ya que ING no tiene (tenía) sucursales físicas donde ingresar y sacar dinero. Mediante una transferencia desde cualquier cuenta asociada o domiciliación desde ING se pueden hacer los ingresos. La transferencia desde banco tradicional puede tener una comisión (ahora ya hay bancos tradicionales que no cobran, como Bancaja o Santander), con lo que es más ventajoso domiciliar el ingreso, es decir, que ING te lo coja de la cuenta, tal como hacen todos los meses las compañías telefónicas o eléctricas para cobrarse los recibos. El único problema en las domiciliaciones de ING es que hay un límite de cantidad, que creo que ahora mismo son unos 6000 euros. Para cantidades mayores hay que utilizar las transferencias o creo que también cheques (nunca lo he probado), además de orden de traspaso de efectivo, que es una solución del Banco de España desde hace algunos años (en 2001 no existía) que sirve para traspasar cantidades importantes de dinero entre cuentas de diferentes entidades pero con el mismo titular, aunque requieren la firma del papel de la orden.

Después del primer ingreso descubrí que era cierto aquello del 5% TAE con total disponibilidad, y que cuando necesitaba el dinero desde la web hacía una transferencia totalmente gratuita de ING a alguna de mis cuentas asociadas. He llegado a tener bastante dinero en ING y nunca he tenido ningún problema, obteniendo una alta rentabilidad con total disponibilidad y sin ninguna comisión, ni de mantenimiento ni por transferencias. Evidentemente, conforme los tipos de interés fueron bajando la rentabilidad de la Cuenta Naranja también disminuía, aunque ahora también ha subido cuando lo han hecho los tipos oficiales. De hecho, ahora mismo creo que está en un 3% TAE, aunque se ofrecen despósitos al 6% para nuevos clientes e incrementos de saldo.

En próximos posts contaré más sobre mi buena experiencia operando con bancos por Internet.

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